Zusatzversicherung: Wann sie sich lohnt und wann nicht

Die Zusatzversicherung ist der Teil des Gesundheitsschutzes, der über das hinausgeht, was das KVG (Bundesgesetz über die Krankenversicherung) garantiert. Während die Grundversicherung obligatorisch und für alle gleich ist, ist die Zusatzversicherung freiwillig und sehr individuell gestaltbar. Aber lohnt sie sich wirklich?

Was das KVG abdeckt und was nicht

Die Grundversicherung deckt alle medizinisch notwendigen Behandlungen: Arztbesuche, Spitalaufenthalte in der allgemeinen Abteilung, Medikamente der Spezialitätenliste, Mutterschaftsleistungen, Physiotherapie auf Verordnung, Laboranalysen. Nicht gedeckt sind: Zahnarzt für Erwachsene (ausser bei Unfällen), Standard-Augenbehandlung (Brillen, Linsen), Einzel- oder Halbprivatzimmer im Spital, Alternativmedizin wie Akupunktur oder Homöopathie, ästhetische Chirurgie, Behandlungen im Ausland über das Doppelte des Schweizer Tarifs hinaus.

Die verbreitetsten Arten von Zusatzversicherungen

• Spital-Zusatz: Halbprivat- oder Privatzimmer, freie Chirurgenwahl
• Ambulante Zusatzversicherung: Zahnarzt, Brillen, Alternativmedizin, Prävention
• Reisen und Behandlung im Ausland: Rückführung, Notfallbehandlung in Nicht-EU-Ländern
• Taggeld: Einkommensergänzung bei längerer Krankheit

Wann sich die Zusatzversicherung wirklich lohnt

Die Spital-Zusatzversicherung ist sinnvoll, wenn Sie die Freiheit wollen, Ihren Chirurgen in der ganzen Schweiz zu wählen, und das Zimmer nicht mit anderen Patienten teilen möchten. Die Monatskosten reichen je nach Alter und Kasse von 30 bis 150 CHF. Die ambulante Zusatzversicherung lohnt sich, wenn Sie regelmässig zum Zahnarzt gehen, Brillen oder Linsen tragen oder alternative Therapien nutzen. Berechnen Sie Ihre durchschnittlichen Jahresausgaben in diesen Kategorien: Übersteigen sie die Prämie der Zusatzversicherung, ist sie eine gute Investition.

Achtung: die Ausschlussklauseln

Anders als die Grundversicherung kann die Zusatzversicherung Sie ablehnen oder bestehende Krankheiten ausschliessen. Beantworten Sie vor dem Abschluss den Gesundheitsfragebogen sorgfältig. Eine ungenaue Angabe kann zur Verweigerung der Rückerstattung führen, gerade wenn Sie sie am meisten brauchen. Einige Kassen bieten Zusatzversicherungen ohne Gesundheitsfragebogen bis zum Alter von 30 Jahren an: Wenn Sie jung sind und noch keine Zusatzversicherung haben, ist jetzt der beste Zeitpunkt, sie zu prüfen.

Zusatzversicherung und Kassenwechsel: Was Sie wissen sollten

Sie können die Grundversicherung (KVG) wechseln, ohne die Zusatzversicherung anzutasten, und umgekehrt. Wenn Sie die Zusatzversicherung jedoch zu einer anderen Kasse wechseln, kann der neue Versicherer Sie einem neuen Gesundheitsfragebogen unterziehen und bestehende Erkrankungen ausschliessen. Deshalb ist es klug, die Beurteilung der Zusatzversicherung von der der Grundversicherung zu trennen und sich an einen unabhängigen Broker wie Callenium zu wenden, um Zusatzangebote zu vergleichen.