Seguro complementar: quando compensa e quando não

O seguro complementar é a parte da cobertura de saúde que vai além do que é garantido pela LAMal (Lei federal sobre o seguro de doença). Enquanto a apólice base é obrigatória e igual para todos, a complementar é facultativa e altamente personalizável. Mas vale mesmo a pena pagá-la?

O que a LAMal cobre e o que não cobre

A apólice base cobre todos os cuidados medicamente necessários: consultas médicas, internamentos hospitalares em enfermaria geral, medicamentos da lista de reembolso, cuidados de maternidade, fisioterapia com prescrição, análises laboratoriais. Não cobre: dentista para adultos (salvo acidentes), cuidados oftalmológicos padrão (óculos, lentes), quarto individual ou semiprivado no hospital, medicinas alternativas como acupuntura ou homeopatia, cirurgia estética, cuidados no estrangeiro acima do dobro da tarifa suíça.

Os tipos de seguro complementar mais difundidos

• Complementar hospitalar: quarto semiprivado ou privado, livre escolha do cirurgião
• Complementar ambulatório: dentista, óculos, medicinas alternativas, prevenção
• Viagens e cuidados no estrangeiro: repatriamento, cuidados de urgência em países fora da UE
• Indemnização diária: complemento de rendimento em caso de doença prolongada

Quando o complementar compensa mesmo

O complementar hospitalar faz sentido se quiser a liberdade de escolher o seu cirurgião em toda a Suíça e não quiser partilhar o quarto com outros pacientes. O custo mensal varia de 30 a 150 CHF consoante a idade e a seguradora. O complementar ambulatório compensa se utilizar regularmente o dentista, usar óculos ou lentes, ou seguir terapias alternativas. Calcule a sua despesa média anual nestas categorias: se ultrapassar o prémio do complementar, é um bom investimento.

Atenção: as cláusulas de exclusão

Ao contrário da apólice base, o complementar pode recusá-lo ou excluir doenças pré-existentes. Antes de subscrever, responda com atenção ao questionário médico. Uma declaração inexata pode levar à recusa do reembolso precisamente quando mais precisa dele. Algumas seguradoras oferecem complementares sem questionário médico até aos 30 anos: se é jovem e ainda não tem complementar, este é o melhor momento para o avaliar.

Complementar e mudança de seguradora: o que saber

Pode mudar a apólice base (LAMal) sem mexer no complementar, e vice-versa. No entanto, se mudar o complementar para outra seguradora, o novo segurador pode submetê-lo a um novo questionário médico e excluir condições pré-existentes. Por isso é prudente separar a avaliação do complementar da do base e recorrer a um corretor independente como a Callenium para comparar as ofertas complementares.