Franchigia: quale conviene scegliere nel 2026?

La franchigia è uno dei parametri più importanti — e più fraintesi — dell'assicurazione malattia svizzera. Sceglierla bene può farti risparmiare centinaia di franchi ogni anno. Sbagliarla significa pagare molto di più in caso di malattia o infortuni frequenti.

Cos'è la franchigia e come funziona

La franchigia (in tedesco Franchise) è la quota annuale che paghi tu prima che la cassa malati cominci a coprire le spese mediche. In Svizzera puoi scegliere tra CHF 300 (minima) e CHF 2.500 (massima) per gli adulti, con gradini intermedi a 500, 1.000, 1.500 e 2.000 franchi. Per i bambini la franchigia massima è di CHF 600.

Sopra la franchigia si applica ancora una quota a tuo carico: il 10% delle spese (cosiddetto partecipazione ai costi), fino a un massimo annuale di CHF 700 per gli adulti e CHF 350 per i bambini. Quindi, nel caso peggiore, la tua spesa totale annua è: franchigia + CHF 700 di partecipazione.

Quando conviene la franchigia alta (CHF 2.500)

La franchigia massima abbassa sensibilmente il premio mensile. Per un adulto in buona salute che va dal medico raramente, la differenza tra il premio con franchigia CHF 300 e CHF 2.500 può essere di CHF 100–200 al mese. Su base annua, significa CHF 1.200–2.400 risparmiate in premi. Se in un anno spendi meno di CHF 2.500 in cure mediche, la franchigia alta è economicamente vantaggiosa.

• Sei giovane e in buona salute
• Vai dal medico meno di 2–3 volte all'anno
• Non hai malattie croniche
• Hai una riserva di liquidità per coprire la franchigia in caso di necessità

Quando conviene la franchigia bassa (CHF 300)

La franchigia minima è conveniente se le tue spese sanitarie annue superano regolarmente i CHF 2.500. Questo è tipicamente il caso di chi ha malattie croniche, prende farmaci costosi con continuità, è in gravidanza, ha bambini piccoli con frequenti visite pediatriche, o ha già programmato un intervento chirurgico.

Il calcolo del breakeven: come trovare la tua soglia

Il modo più semplice per decidere è calcolare il breakeven. Prendi la differenza di premio annuo tra la franchigia CHF 300 e quella CHF 2.500. Se questa differenza è inferiore a CHF 2.200 (cioè la differenza tra le due franchigie), e le tue spese mediche non superano abitualmente quel livello, la franchigia alta è più conveniente. Il comparatore di CassaOK include uno strumento di calcolo che ti mostra il punto di pareggio in base ai premi reali del tuo cantone.

Attenzione: la franchigia si azzera ogni anno

Un errore comune è pensare alla franchigia come a un credito accumulabile. Non funziona così: la franchigia si azzera il 1° gennaio di ogni anno. Se a dicembre hai già raggiunto i CHF 2.500, non ottieni nessun vantaggio sui costi di gennaio. Tienilo a mente quando pianifichi cure programmabili come interventi estetici, trattamenti dentistici o visite specialistiche che puoi scegliere quando fare.