Franquia: qual convém escolher em 2026?

A franquia é um dos parâmetros mais importantes — e mais mal compreendidos — do seguro de doença suíço. Escolhê-la bem pode poupar-lhe centenas de francos todos os anos. Errar significa pagar muito mais em caso de doenças ou acidentes frequentes.

O que é a franquia e como funciona

A franquia é o montante anual que paga você antes de a seguradora começar a cobrir as despesas médicas. Na Suíça os adultos podem escolher entre 300 CHF (mínima) e 2.500 CHF (máxima), com degraus intermédios de 500, 1.000, 1.500 e 2.000 francos. Para as crianças a franquia máxima é de 600 CHF.

Acima da franquia continua a aplicar-se uma parte a seu cargo: 10 % das despesas (a chamada participação nos custos), até um máximo anual de 700 CHF para os adultos e 350 CHF para as crianças. Assim, no pior dos casos, a sua despesa total anual é: franquia + 700 CHF de participação.

Quando convém a franquia alta (2.500 CHF)

A franquia máxima reduz sensivelmente o prémio mensal. Para um adulto saudável que vai raramente ao médico, a diferença entre o prémio com franquia de 300 CHF e de 2.500 CHF pode ser de 100–200 CHF por mês. Num ano, isso significa 1.200–2.400 CHF poupados em prémios. Se num ano gastar menos de 2.500 CHF em cuidados médicos, a franquia alta é economicamente vantajosa.

• É jovem e saudável
• Vai ao médico menos de 2–3 vezes por ano
• Não tem doenças crónicas
• Tem uma reserva de liquidez para cobrir a franquia em caso de necessidade

Quando convém a franquia baixa (300 CHF)

A franquia mínima é vantajosa se as suas despesas de saúde anuais ultrapassarem regularmente 2.500 CHF. É tipicamente o caso de quem tem doenças crónicas, toma medicamentos caros de forma contínua, está grávida, tem crianças pequenas com frequentes consultas pediátricas ou já tem uma cirurgia programada.

O cálculo do ponto de equilíbrio: como encontrar o seu limiar

A forma mais simples de decidir é calcular o ponto de equilíbrio. Tome a diferença de prémio anual entre a franquia de 300 CHF e a de 2.500 CHF. Se essa diferença for inferior a 2.200 CHF (isto é, a diferença entre as duas franquias) e as suas despesas médicas não ultrapassarem habitualmente esse nível, a franquia alta é mais vantajosa. O comparador da CassaOK inclui uma ferramenta de cálculo que lhe mostra o ponto de equilíbrio com base nos prémios reais do seu cantão.

Atenção: a franquia é reposta a zero todos os anos

Um erro comum é pensar na franquia como um crédito acumulável. Não funciona assim: a franquia é reposta a zero a 1 de janeiro de cada ano. Se em dezembro já atingiu os 2.500 CHF, não obtém nenhuma vantagem nos custos de janeiro. Tenha isto em mente ao planear tratamentos programáveis como intervenções estéticas, tratamentos dentários ou consultas de especialidade cujo momento pode escolher.