Assicurazione complementare: quando conviene e quando no

L'assicurazione complementare è quella parte della copertura sanitaria che va oltre quanto garantito dalla LAMal (Legge federale sull'assicurazione malattia). Mentre la polizza di base è obbligatoria e uguale per tutti, la complementare è facoltativa e altamente personalizzabile. Ma vale davvero la pena pagarla?

Cosa copre la LAMal e cosa no

La polizza di base copre tutte le cure medicamente necessarie: visite mediche, ricoveri ospedalieri in reparto generale, farmaci sulla lista dei rimborsi, cure materne, fisioterapia su prescrizione, analisi di laboratorio. Non copre: dentista per adulti (salvo incidenti), cure oculistiche standard (occhiali, lenti), camera singola o semi-privata in ospedale, medicine alternative come agopuntura o omeopatia, chirurgia estetica, cure all'estero oltre il doppio del tariffario svizzero.

I tipi di assicurazione complementare più diffusi

• Complementare ospedaliera: camera semi-privata o privata, libera scelta del chirurgo
• Complementare ambulatoriale: dentista, occhiali, medicine alternative, preventiva
• Viaggi e cure all'estero: rimpatrio, cure d'urgenza in paesi extra-UE
• Indennità giornaliera: integrazione del reddito in caso di malattia prolungata

Quando la complementare conviene davvero

La complementare ospedaliera ha senso se vuoi la libertà di scegliere il tuo chirurgo in tutta la Svizzera e non vuoi condividere la stanza con altri pazienti. Il costo mensile varia da CHF 30 a CHF 150 secondo età e cassa. La complementare ambulatoriale è conveniente se usi regolarmente il dentista, porti occhiali o lenti, o segui terapie alternative. Calcola la tua spesa media annua in queste categorie: se supera il premio della complementare, è un buon investimento.

Attenzione: le clausole di esclusione

A differenza della polizza di base, la complementare può rifiutarti o escludere malattie preesistenti. Prima di sottoscrivere, rispondi con attenzione al questionario medico. Una dichiarazione inesatta può portare al rifiuto del rimborso proprio quando ne hai più bisogno. Alcune casse offrono complementari senza questionario medico entro i 30 anni d'età: se sei giovane e non hai ancora una complementare, questo è il momento migliore per valutarla.

Complementare e cambiamento di cassa: cosa sapere

Puoi cambiare la polizza di base (LAMal) senza toccare la complementare, e viceversa. Tuttavia, se cambi la complementare a un'altra cassa, il nuovo assicuratore può sottoportu a un nuovo questionario medico e escludere condizioni preesistenti. Per questo motivo, è prudente separare la valutazione della complementare da quella della base e rivolgersi a un broker indipendente come Callenium per confrontare le offerte complementari.