Seguro complementario: cuándo conviene y cuándo no

El seguro complementario es la parte de la cobertura sanitaria que va más allá de lo garantizado por la LAMal (Ley federal sobre el seguro de enfermedad). Mientras que la póliza básica es obligatoria e igual para todos, la complementaria es facultativa y muy personalizable. Pero ¿merece de verdad la pena pagarla?

Qué cubre la LAMal y qué no

La póliza básica cubre toda la atención médicamente necesaria: visitas médicas, ingresos hospitalarios en sala general, medicamentos de la lista de reembolso, atención de maternidad, fisioterapia con receta, análisis de laboratorio. No cubre: dentista para adultos (salvo accidentes), atención oftalmológica estándar (gafas, lentes), habitación individual o semiprivada en el hospital, medicinas alternativas como acupuntura u homeopatía, cirugía estética, atención en el extranjero por encima del doble de la tarifa suiza.

Los tipos de seguro complementario más extendidos

• Complementario hospitalario: habitación semiprivada o privada, libre elección del cirujano
• Complementario ambulatorio: dentista, gafas, medicinas alternativas, prevención
• Viajes y atención en el extranjero: repatriación, atención de urgencia en países fuera de la UE
• Indemnización diaria: complemento de ingresos en caso de enfermedad prolongada

Cuándo el complementario conviene de verdad

El complementario hospitalario tiene sentido si quieres la libertad de elegir a tu cirujano en toda Suiza y no quieres compartir habitación con otros pacientes. El coste mensual varía de 30 a 150 CHF según la edad y la aseguradora. El complementario ambulatorio es conveniente si usas con regularidad el dentista, llevas gafas o lentes, o sigues terapias alternativas. Calcula tu gasto medio anual en estas categorías: si supera la prima del complementario, es una buena inversión.

Atención: las cláusulas de exclusión

A diferencia de la póliza básica, el complementario puede rechazarte o excluir enfermedades preexistentes. Antes de contratar, responde con atención al cuestionario médico. Una declaración inexacta puede llevar a la denegación del reembolso justo cuando más lo necesitas. Algunas aseguradoras ofrecen complementarios sin cuestionario médico hasta los 30 años: si eres joven y aún no tienes complementario, este es el mejor momento para valorarlo.

Complementario y cambio de aseguradora: qué debes saber

Puedes cambiar la póliza básica (LAMal) sin tocar el complementario, y viceversa. Sin embargo, si cambias el complementario a otra aseguradora, el nuevo asegurador puede someterte a un nuevo cuestionario médico y excluir condiciones preexistentes. Por eso es prudente separar la valoración del complementario de la del básico y acudir a un corredor independiente como Callenium para comparar las ofertas complementarias.