Franquicia: ¿cuál conviene elegir en 2026?

La franquicia es uno de los parámetros más importantes —y más malentendidos— del seguro de enfermedad suizo. Elegirla bien puede ahorrarte cientos de francos cada año. Equivocarse significa pagar mucho más en caso de enfermedades o accidentes frecuentes.

Qué es la franquicia y cómo funciona

La franquicia es la cantidad anual que pagas tú antes de que el seguro empiece a cubrir los gastos médicos. En Suiza los adultos pueden elegir entre 300 CHF (mínima) y 2.500 CHF (máxima), con escalones intermedios de 500, 1.000, 1.500 y 2.000 francos. Para los niños la franquicia máxima es de 600 CHF.

Por encima de la franquicia sigue aplicándose una parte a tu cargo: el 10 % de los gastos (la llamada participación en los costes), hasta un máximo anual de 700 CHF para los adultos y 350 CHF para los niños. Así, en el peor de los casos, tu gasto total anual es: franquicia + 700 CHF de participación.

Cuándo conviene la franquicia alta (2.500 CHF)

La franquicia máxima reduce sensiblemente la prima mensual. Para un adulto sano que va poco al médico, la diferencia entre la prima con franquicia de 300 CHF y de 2.500 CHF puede ser de 100 a 200 CHF al mes. En un año, eso significa 1.200–2.400 CHF ahorrados en primas. Si en un año gastas menos de 2.500 CHF en atención médica, la franquicia alta es económicamente ventajosa.

• Eres joven y estás sano
• Vas al médico menos de 2–3 veces al año
• No tienes enfermedades crónicas
• Tienes una reserva de liquidez para cubrir la franquicia en caso de necesidad

Cuándo conviene la franquicia baja (300 CHF)

La franquicia mínima es conveniente si tus gastos sanitarios anuales superan con regularidad los 2.500 CHF. Es típicamente el caso de quienes tienen enfermedades crónicas, toman medicamentos costosos de forma continuada, están embarazadas, tienen niños pequeños con frecuentes visitas pediátricas o ya han programado una intervención quirúrgica.

El cálculo del punto de equilibrio: cómo encontrar tu umbral

La forma más sencilla de decidir es calcular el punto de equilibrio. Toma la diferencia de prima anual entre la franquicia de 300 CHF y la de 2.500 CHF. Si esa diferencia es inferior a 2.200 CHF (es decir, la diferencia entre las dos franquicias) y tus gastos médicos no suelen superar ese nivel, la franquicia alta es más conveniente. El comparador de CassaOK incluye una herramienta de cálculo que te muestra el punto de equilibrio según las primas reales de tu cantón.

Atención: la franquicia se reinicia cada año

Un error común es pensar en la franquicia como un crédito acumulable. No funciona así: la franquicia se reinicia el 1 de enero de cada año. Si en diciembre ya has alcanzado los 2.500 CHF, no obtienes ninguna ventaja en los costes de enero. Tenlo presente al planificar tratamientos programables como intervenciones estéticas, tratamientos dentales o visitas a especialistas cuyo momento puedes elegir.