Assurance complémentaire : quand elle est avantageuse et quand elle ne l’est pas

L’assurance complémentaire est la partie de la couverture santé qui va au-delà de ce que garantit la LAMal (loi fédérale sur l’assurance maladie). Alors que la police de base est obligatoire et identique pour tous, la complémentaire est facultative et hautement personnalisable. Mais vaut-elle vraiment la peine d’être payée ?

Ce que couvre la LAMal et ce qu’elle ne couvre pas

La police de base couvre tous les soins médicalement nécessaires : consultations médicales, hospitalisations en division commune, médicaments de la liste des remboursements, soins de maternité, physiothérapie sur ordonnance, analyses de laboratoire. Elle ne couvre pas : le dentiste pour adultes (sauf accidents), les soins ophtalmologiques standard (lunettes, lentilles), la chambre individuelle ou semi-privée à l’hôpital, les médecines alternatives comme l’acupuncture ou l’homéopathie, la chirurgie esthétique, les soins à l’étranger au-delà du double du tarif suisse.

Les types d’assurance complémentaire les plus répandus

• Complémentaire hospitalière : chambre semi-privée ou privée, libre choix du chirurgien
• Complémentaire ambulatoire : dentiste, lunettes, médecines alternatives, prévention
• Voyages et soins à l’étranger : rapatriement, soins d’urgence dans les pays hors UE
• Indemnité journalière : complément de revenu en cas de maladie prolongée

Quand la complémentaire est vraiment avantageuse

La complémentaire hospitalière a du sens si vous voulez la liberté de choisir votre chirurgien dans toute la Suisse et ne voulez pas partager la chambre avec d’autres patients. Le coût mensuel varie de 30 à 150 CHF selon l’âge et la caisse. La complémentaire ambulatoire est avantageuse si vous consultez régulièrement le dentiste, portez des lunettes ou des lentilles, ou suivez des thérapies alternatives. Calculez votre dépense annuelle moyenne dans ces catégories : si elle dépasse la prime de la complémentaire, c’est un bon investissement.

Attention : les clauses d’exclusion

Contrairement à la police de base, la complémentaire peut vous refuser ou exclure des maladies préexistantes. Avant de souscrire, répondez avec attention au questionnaire médical. Une déclaration inexacte peut entraîner le refus du remboursement précisément quand vous en avez le plus besoin. Certaines caisses proposent des complémentaires sans questionnaire médical jusqu’à 30 ans : si vous êtes jeune et n’avez pas encore de complémentaire, c’est le meilleur moment pour l’envisager.

Complémentaire et changement de caisse : ce qu’il faut savoir

Vous pouvez changer la police de base (LAMal) sans toucher à la complémentaire, et inversement. Toutefois, si vous changez de caisse pour la complémentaire, le nouvel assureur peut vous soumettre à un nouveau questionnaire médical et exclure des affections préexistantes. C’est pourquoi il est prudent de séparer l’évaluation de la complémentaire de celle de la base et de s’adresser à un courtier indépendant comme Callenium pour comparer les offres complémentaires.