Franchise : laquelle choisir en 2026 ?

La franchise est l’un des paramètres les plus importants — et les plus mal compris — de l’assurance maladie suisse. Bien la choisir peut vous faire économiser des centaines de francs chaque année. Se tromper signifie payer beaucoup plus en cas de maladies ou d’accidents fréquents.

Qu’est-ce que la franchise et comment fonctionne-t-elle

La franchise est le montant annuel que vous payez vous-même avant que la caisse maladie ne commence à couvrir les frais médicaux. En Suisse, vous pouvez choisir entre 300 CHF (minimale) et 2 500 CHF (maximale) pour les adultes, avec des paliers intermédiaires à 500, 1 000, 1 500 et 2 000 francs. Pour les enfants, la franchise maximale est de 600 CHF.

Au-delà de la franchise, une part reste à votre charge : 10 % des frais (la quote-part), jusqu’à un maximum annuel de 700 CHF pour les adultes et 350 CHF pour les enfants. Ainsi, dans le pire des cas, votre dépense annuelle totale est : franchise + 700 CHF de quote-part.

Quand la franchise élevée (2 500 CHF) est avantageuse

La franchise maximale abaisse sensiblement la prime mensuelle. Pour un adulte en bonne santé qui consulte rarement, la différence entre la prime avec franchise de 300 CHF et celle de 2 500 CHF peut être de 100 à 200 CHF par mois. Sur une année, cela représente 1 200 à 2 400 CHF économisés en primes. Si vous dépensez moins de 2 500 CHF en soins médicaux dans l’année, la franchise élevée est économiquement avantageuse.

• Vous êtes jeune et en bonne santé
• Vous consultez un médecin moins de 2 à 3 fois par an
• Vous n’avez pas de maladies chroniques
• Vous disposez d’une réserve de liquidités pour couvrir la franchise en cas de besoin

Quand la franchise basse (300 CHF) est avantageuse

La franchise minimale est avantageuse si vos dépenses de santé annuelles dépassent régulièrement 2 500 CHF. C’est typiquement le cas de ceux qui ont des maladies chroniques, prennent des médicaments coûteux en continu, sont enceintes, ont de jeunes enfants avec de fréquentes visites pédiatriques, ou ont déjà programmé une intervention chirurgicale.

Le calcul du seuil de rentabilité : comment trouver votre limite

Le moyen le plus simple de décider est de calculer le seuil de rentabilité. Prenez la différence de prime annuelle entre la franchise de 300 CHF et celle de 2 500 CHF. Si cette différence est inférieure à 2 200 CHF (soit l’écart entre les deux franchises), et que vos dépenses médicales ne dépassent habituellement pas ce niveau, la franchise élevée est plus avantageuse. Le comparateur de CassaOK inclut un outil de calcul qui vous montre le point d’équilibre en fonction des primes réelles de votre canton.

Attention : la franchise se remet à zéro chaque année

Une erreur courante est de penser la franchise comme un crédit cumulable. Ce n’est pas ainsi que ça fonctionne : la franchise se remet à zéro le 1er janvier de chaque année. Si en décembre vous avez déjà atteint 2 500 CHF, vous n’obtenez aucun avantage sur les coûts de janvier. Gardez-le à l’esprit lorsque vous planifiez des soins programmables comme des interventions esthétiques, des traitements dentaires ou des visites spécialisées dont vous pouvez choisir le moment.